MÚSICA Y DERECHO (XXV)

THE DARK SIDE OF THE MOON

(PINK FLOYD)

- Tal día como hoy, pero de 1973, se publicaba esta obra maestra musical, rompedora donde las haya, que marcaría toda una nueva época en el mundo del Rock.

- Mucho se ha escrito sobre esta joven pieza musical de cincuenta (50) años, de la que poco más podemos decir, salvo que, también, marcó nuestra juventud y gustos musicales.

- La cara oscura de la Luna, como bien sabéis habla de aquello oscuro que hay en nuestra sociedad, la avaricia, la locura, la vida y la muerte. 

- Pues bien, nada más oportuno para hablar de estos temas que la S.T.S. -1.ª- n.º 257/2023, de 15 de febrero que nos habla, precisamente, de esa avaricia.

- Esta reciente y coincidente Sentencia tiene por objeto dilucidar respecto de los préstamos entre particulares (¿usureros, quizás?) si contienen intereses usurarios y, por tanto, si el préstamo es nulo y debe devolverse únicamente el capital prestado, basándose, como no puede ser de otro modo, en la denominada Ley Azcárate, de 23 de julio de 1908, otra obra jovencita de, nada menos que, 115 años.

- Parte la Sentencia de la consideración de que se trata, en síntesis, de un préstamo entre particulares, hipotecario (segunda hipoteca), y amparado en la Ley 2/2009, de 31 de marzo, pero en un ámbito ajeno a sus actividades o profesiones, cuyo objeto es la adquisición de un vehículo, a 10 años, con un interés remuneratorio del 14 % anual y el moratorio del 25 % anual.

- La STS toma como base doctrinal jurisprudencial y sistematizadora de la materia, la S.T.S. -1.ª- n.º 149/2020, de 4 de marzo, cuyos antecedentes son los de la S.T.S. -1.ª- n.º 628/2015, de 25 de noviembre, bajo los siguientes parámetros: (i) El art. 315 C.com. establece la libertad de la tasa de interés, (ii) limitada por la Ley Azcárate, que establece (iii) el carácter usurario de la tasa de interés en ser éste «notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso», (iv) lo que debe considerarse es el «interés normal» del dinero, no el «interés legal» del dinero, esto es, el de las estadísticas que publica el Banco de España en base a la información facilitada por los Bancos (EURIBOR, IRPH, etc.), y computarse (a) al tipo medio de interés (b) correspondiente a la categoría que corresponda el crédito o préstamo (c) en el momento de celebración del contrato, (d) sin perjuicio de la comparación con productos similares (préstamos, créditos, tarjetas, etc.) y demás coincidencias, como duración, resolución, importe, finalidad, etc.; por último, (v) la desproporción debe considerarse en torno a la ponderación de los Tribunales de forma comparativa.

- El Alto Tribunal, llega a la siguiente consideración o fundamento jurídico:

 

«OCTAVO.-... 8.- Por ello, desde el punto de vista de la comparación con operaciones más homogéneas, es más adecuado utilizar como canon de comparación los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios propios del mercado de crédito alternativo regido por la Ley 2/2009, desde cuya perspectiva no puede afirmarse que el tipo de interés remuneratorio pactado en el préstamo litigioso (TAE ligeramente inferior al 15%) resulte "notablemente superior al normal del dinero". En concreto, conforme a los datos oficiales ofrecidos por el Ministerio de Consumo, a través de las fuentes citadas, y tomando como dato el correspondiente al año más próximo al de los préstamos litigiosos (suscritos en 2009), observamos que, en el año 2011, el tipo de interés ordinario de los préstamos hipotecarios en el segmento de mercado regido por la Ley 2/2009 se situaba en el 17,94%, con una desviación estándar de un 5,22% (más/menos). La conclusión anterior se confirma cuando se realiza la valoración del conjunto de circunstancias concurrentes y contextuales a las operaciones financieras debatidas, si se tiene en consideración que: (i) aunque ambos préstamos están garantizados por hipoteca, sobre la finca gravada ya constaba inscrita otra hipoteca preferente a favor de una entidad financiera por razón de otro préstamo; (ii) el plazo de amortización no era exiguo, sino amplio, al extenderse durante 10 años; (iii) no consta que se imputasen a la prestataria comisiones de apertura, estudio, u otras, ni gastos u otros servicios por cuenta del cliente, que agraven en su conjunto la onerosidad de la operación; (iv) aun sin resultar legalmente obligado, el prestamista entregó a la prestataria una oferta vinculante informando de las condiciones del contrato, incluyendo, como elemento de comparación transparente del precio, la TAE de la operación. 9.- Finalmente, el solo dato del interés de demora no podría desvirtuar la conclusión que hemos alcanzado, pues, como declaramos en las sentencias 132/2019, de 5 de marzo, y 189/2019, de 27 de marzo, los intereses de demora, como tales, no son susceptibles de ser declarados de forma autónoma como usurarios (sin perjuicio de su eventual carácter abusivo en los contratos con consumidores)...»

. ¡En fin! Os dejamos saboreando esta joven música cincuentona, mientras salimos de la cara oscura de los préstamos. The dark side of the Moon. Per molts anys!

Money

Get away

You get a good job with more pay and you're okay

Money

It's a gas

Grab that cash with both hands and make a stash

New car, caviar, four star, daydream

Think I'll buy me a football team

Money

Get back

I'm alright, Jack, keep your hands off of my stack

Money

It's a hit

Don't give me that do goody good bullshit

I'm in the high-fidelity first-class traveling set

And I think I need a Lear jet

Money

It's a crime

Share it fairly, but don't take a slice of my pie

Money

So they say

Is the root of all evil today

But if you ask for a rise

It's no surprise that they're giving none away

Away, away, away

Away, away, away

I was in the right

Yes, absolutely in the right

I certainly was in the right

Yeah, I was definitely in the right, that geezer was cruisin' for a bruisin'

Yeah!

Why does anyone do anything?

I don't know, I was really drunk at the time

Just telling him it was in, he could get it in number two

He was asking why it wasn't coming up on freight eleven

And after, I was yelling and screaming and telling him why

It wasn't coming up on freight eleven

Compositor: George Roger Waters.